可以分期買房子，為什麼不能分期賣房子？
我之所以提出這個社會保障新構想的緣起是，我們發現有部份民眾繳納健保費有困難，我們一直設法提供協助。現在的作法，如果是低收入戶，健保全額補助；輕中重度身心障礙者也有比例不一的補助；失業的原住民、55歲以上或20歲以下，健保也有若干補助。
除了這些人之外，有部份民眾我們始終幫不上忙，這些人可能是獨居老人或沒有子女，或中老年失業，他們擁有土地、田產或房產，可是沒有現金，有資產不代表有現金收入，這些人不符合社會救濟與健保補助的條件，可是他們又沒有錢，如果把房子賣掉，會出現好幾種問題：
首先，賣掉房子有了現金之後卻沒有地方可以住；如果賣掉田地，就沒有地方耕種，反而失去生活保障。我們不是希望在地老化、在宅老化嗎？如果老年人無法住在原來的社區，形同把根拔掉了，很可能出現生活適應的問題。其次，如果把房子賣了，有了一筆現金，常常不知該如何理財，更糟糕的會出現第三種情況，那就是子女可能要求分錢。
「分期賣屋」適合愛購屋理財的台灣人
為了保障這些人的就醫、就養無礙，我建議應該參考國外作法，分期出售房地產，專業用語稱為「反向抵押貸款」。
我提出這個初步構想還有一個背景原因，台灣人非常喜歡買房地產，購屋理財，國人自有房屋的比率非常高，台北市高達九成的成年人有自有房屋，全國則約八成成年人有自有房屋。最常見的作法是，30至40歲開始貸款買房子，到了55歲左右，還清貸款了，也退休了，變成沒有現金收入。又很多老農也擁有耕地，雖努力耕作，但農業普遍收入有限。
既然手上有房產、田地，如果可以將房子、田地當做抵押品交由銀行承作，類似信託的方式，由雙方簽訂契約，再由銀行評估房屋淨值轉換成現金，每個月拿回一些錢，等到往生後，可寬限兩年內處理掉房屋，扣除銀行利息或管理費如果還有剩餘，餘額歸繼承人所有，如果兩年內繼承人沒有處理，就交由銀行拍賣。
這樣的作法使得退休後只有不動產的人也能有現金收入，不必擔心繳不出健保費或長照費用；如果房子市值較少，每個月拿到的錢有限，不足的部份可由政府編列社會福利預算。對銀行來說也有好處，銀行藉此賺取利息，增加業務收入。
如果由政府編列預算補助，執行分期賣屋後拿到的現金，應優先繳納社會保險費用，剩下的作為生活費，既可解決有資產沒現金者的問題，也不會中斷社會保險，確實保障老年人的就醫就養，這總比一次把房地產處理掉要好，也可減輕政府財政負擔，更重要的是，老年人更有尊嚴。
可促進金錢流動、帶動經濟發展
賣屋養老作法在歐美已經行之多年了，之前內政部也有討論過，這回我特地拜訪金管會主委，希望透過社政與衛政雙向整合，積極規劃。當然，屆時仍由民眾自由選擇是否願意分期賣屋養老。
我們進行了初步試算，假設房子鑑價後值500萬，銀行貸款七成，65歲以上為辦理對象，如果支付年限為10年，一個月可以拿回21600元，如果支付年限15年，一個月拿14700元，換句話說，80歲之前，每個月至少有一萬多元現金可用。如果房子值1000萬，支付年限25年，一個月則可拿18000元。
分期賣屋堪稱是多贏策略，銀行有生意做，把許多爛頭寸轉為消費的錢，當不動產轉化為現金後可加速金錢流動，刺激消費，帶動經濟發展；也可減輕政府財政負擔（跟編列預算救濟沒有現金的一大群民眾相比，政府財政支出減少）；更且，如果政府出面協助補貼，可以要求民眾先繳健保費、長照費用，維持社會保險運作；同時，原本有房產沒有現金須仰賴社會救濟的人因此有了現金可用，生活更有尊嚴。
期盼政府能更積極規劃，讓這項社會保障新主張，早日施行，嘉惠許多持有不動產卻無錢可用的老年人。
我之所以提出這個社會保障新構想的緣起是，我們發現有部份民眾繳納健保費有困難，我們一直設法提供協助。現在的作法，如果是低收入戶，健保全額補助；輕中重度身心障礙者也有比例不一的補助；失業的原住民、55歲以上或20歲以下，健保也有若干補助。
除了這些人之外，有部份民眾我們始終幫不上忙，這些人可能是獨居老人或沒有子女，或中老年失業，他們擁有土地、田產或房產，可是沒有現金，有資產不代表有現金收入，這些人不符合社會救濟與健保補助的條件，可是他們又沒有錢，如果把房子賣掉，會出現好幾種問題：
首先，賣掉房子有了現金之後卻沒有地方可以住；如果賣掉田地，就沒有地方耕種，反而失去生活保障。我們不是希望在地老化、在宅老化嗎？如果老年人無法住在原來的社區，形同把根拔掉了，很可能出現生活適應的問題。其次，如果把房子賣了，有了一筆現金，常常不知該如何理財，更糟糕的會出現第三種情況，那就是子女可能要求分錢。
「分期賣屋」適合愛購屋理財的台灣人
為了保障這些人的就醫、就養無礙，我建議應該參考國外作法，分期出售房地產，專業用語稱為「反向抵押貸款」。
我提出這個初步構想還有一個背景原因，台灣人非常喜歡買房地產，購屋理財，國人自有房屋的比率非常高，台北市高達九成的成年人有自有房屋，全國則約八成成年人有自有房屋。最常見的作法是，30至40歲開始貸款買房子，到了55歲左右，還清貸款了，也退休了，變成沒有現金收入。又很多老農也擁有耕地，雖努力耕作，但農業普遍收入有限。
既然手上有房產、田地，如果可以將房子、田地當做抵押品交由銀行承作，類似信託的方式，由雙方簽訂契約，再由銀行評估房屋淨值轉換成現金，每個月拿回一些錢，等到往生後，可寬限兩年內處理掉房屋，扣除銀行利息或管理費如果還有剩餘，餘額歸繼承人所有，如果兩年內繼承人沒有處理，就交由銀行拍賣。
這樣的作法使得退休後只有不動產的人也能有現金收入，不必擔心繳不出健保費或長照費用；如果房子市值較少，每個月拿到的錢有限，不足的部份可由政府編列社會福利預算。對銀行來說也有好處，銀行藉此賺取利息，增加業務收入。
如果由政府編列預算補助，執行分期賣屋後拿到的現金，應優先繳納社會保險費用，剩下的作為生活費，既可解決有資產沒現金者的問題，也不會中斷社會保險，確實保障老年人的就醫就養，這總比一次把房地產處理掉要好，也可減輕政府財政負擔，更重要的是，老年人更有尊嚴。
可促進金錢流動、帶動經濟發展
賣屋養老作法在歐美已經行之多年了，之前內政部也有討論過，這回我特地拜訪金管會主委，希望透過社政與衛政雙向整合，積極規劃。當然，屆時仍由民眾自由選擇是否願意分期賣屋養老。
我們進行了初步試算，假設房子鑑價後值500萬，銀行貸款七成，65歲以上為辦理對象，如果支付年限為10年，一個月可以拿回21600元，如果支付年限15年，一個月拿14700元，換句話說，80歲之前，每個月至少有一萬多元現金可用。如果房子值1000萬，支付年限25年，一個月則可拿18000元。
分期賣屋堪稱是多贏策略，銀行有生意做，把許多爛頭寸轉為消費的錢，當不動產轉化為現金後可加速金錢流動，刺激消費，帶動經濟發展；也可減輕政府財政負擔（跟編列預算救濟沒有現金的一大群民眾相比，政府財政支出減少）；更且，如果政府出面協助補貼，可以要求民眾先繳健保費、長照費用，維持社會保險運作；同時，原本有房產沒有現金須仰賴社會救濟的人因此有了現金可用，生活更有尊嚴。
期盼政府能更積極規劃，讓這項社會保障新主張，早日施行，嘉惠許多持有不動產卻無錢可用的老年人。
本文作者：行政院衛生署 楊志良署長
